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经多位@变革家会员 的要求，为了便于大家互联网金融与互联网车后服务交集产品“互联网车险”项目进行决策，变革家摘选了AutoLab主办的主题沙龙上”车宝创始人CEO帅勇“”最惠保创始人陈文志“”车挣创始人王亮“与”上海亚太保险经纪公司总经理金怡钟“的对话。仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。
今年2月份，政府出台了《关于深化商业保险条款费率管理制度改革的意见》，决定“构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制”；近期，保监会也发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，从经营主体、条件、区域以及信息披露等方面对互联网保险业务做了明确界定与规范。
从法规的导向可以看出，互联网保险（车险）将是未来保险（车险）的趋势。
车宝：互联网如何让车险更公平？
在中国，车险每年有五六千亿的市场规模，然而车宝CEO帅勇认为这是一个极度不公平的市场。他举例，“一名开5千公里的车主，和一名开5万公里的车主，他们付的保费竟然是一样的。”
具体来说，不公平主要体现在以下几方面：
（1）行驶里程不同的车主所交的保费一样；
（2）历史记录里出险与否，不同车主的保费一样；
（3）车险价格基本不变，缺乏个性化特征。
那么长期以来不公平的源头是什么呢？帅勇总结：第一，维修费用太高太贵；第二，车险费率非市场化定价；第三，保险公司和车主的连接是断档和缺位的，中间被渠道垄断。
帅勇认为，车险首先要做好链接人（车主）的工作，未来保险公司因为有了海量数据可以进行自主定价（定价分为车型定价+风险保费）；
然后是数据的链接，未来车险相关的所有行为数据将从过去依靠经验到数据可识别来进行定价；
另外就是链接风险，因为有了数据，可以根据每一个个体情况，来制订更精准、更差异化的保费，甚至还能引导车主更加关注行驶安全。
如何实现上述“三个链接”工作呢，帅勇认为“保险的未来是什么？我认为一定是互联网，一定是移动互联网，一定是智能硬件。”
所以车宝引入了智能硬件“车宝盒子”，去记录用户的行驶公里等数据，把价值行为量化为收益返还给车主。
具体来说，这个收益的理念是将车主的每段里程链接在一起，帮助保险公司做精准的车辆识别，用安全驾驶的方式奖励主动驾驶。未来，车宝希望在中国能够实现将场景和里程结合起来的计费方式。
目前，车宝主要以“免费”的方式铺开硬件产品，扩大用户规模，积累海量人车数据，为以后的车险生态打好基础。车宝认为未来属于互联网车险，“互联网和车联网对车险的颠覆，我们认为不是一场补充，而是一场革命”，帅勇最后补充到。
最惠保：渠道入手，用互联网解决车险的问题
最惠保创始人陈文志，对互联网车险颠覆传统车险的看法十分乐观。他认为，“三年以后所有保险基本上都会这样完成”，“未来，互联网保险（车险）一定产生千亿市值的巨头以及若干百亿市值的公司。”
最惠保希望利用互联网解决传统保险（车险）的痛点。从保险公司来说，大部分公司理赔产品获客成本很高；但是渠道中介的日子也不好过，因为他们缺乏高效的销售途径；同时，客户（车主）也明显感受到车险的保费贵和不公平。
最惠保并没有选择OBD这个途径去突破，而是选择了从渠道和服务去切入。他们想通过连接保险公司和业务员，从渠道入手，进一部解决线下的服务问题；然后再往上延伸，未来再做产品开发。
精算师出身的陈文志认为，最惠保目前主要是把主流保险公司和线下的业务员做了一个连接，让业务员能够卖绝大部分的保险公司的产品，包括车险、寿险等。
“这实际上是对传统业务员的工作简化，按照保监会刚刚出台的办法，鼓励个人营销员今后让从做销售转到做服务，让他们真正转变成风险或者保险顾问，所以我们是通过连接业务员、保险公司、客户，利用这个平台做过去保险公司的事。”
为什么要做这个呢？对传统保险有深刻理解的陈文志认为，在保险这样“处处有监管”的行业，“创新”真的是带着镣铐跳舞。你得考虑保险公司、中介这些既得利益者，把握好利益平衡，不然没有人陪着玩，互联网保险（车险）就很难做起来。
保险非常依赖资源，即便是互联网保险，相对其他互联网创新也是较为沉重的，而互联网出身的人往往忽略这点。除了解决信息畅通的部分，还有业务深层次的部分需要对接。
陈志伟最后强调“不管从什么角度去切入，互联网保险（车险）最终将走到同一条路上。”
车挣：互联网车险，想说“颠覆”不容易
车挣创始人王亮有着传统保险和互联网行业的跨界经验，当被问到“互联网能否颠覆传统车险？”时，他认为在短期甚至是很长一段时间内，互联网还不能颠覆掉传统车险。
其实车险互联网化的尝试已经有很长一段时间了：早期保险公司自己搭建网站、电销转网销、网销部分直营业务、部分业务委托第三方平台或是机构等。传统保险领域的人并非外界说的非常僵化和保守，他们也在继续积极的改变。
在这个过程中，王亮认为前期是“+互联网”。保险公司把互联网作为营销渠道，或者说获客渠道。但是经过七八年的折腾，互联网车险的销售对保险公司的整个大盘来说，份额依然没有突破两位数，保险公司还是主要依赖电销渠道。
第二个阶段，王亮认为就是车挣以及目前互联网车险创业者们想做的事情——互联网保险公司＋传统保险——不是简单的作为保险公司的一个渠道，而是主观能动地带来一些改变和创新。
互联网保险暂时还不能颠覆传统车险，王亮给出的原因是，包括车挣在内的互联网公司，对于费改的参与度很小。保监会目前只是指明了一个方向，但是具体操作层面还不深入。
目前车挣的方案是车险按天计费（不开车返保费），后续会按里程计费，最后还要结合行为计费，而盈利模式主要是通过保险公司收取佣金。
车挣认为UBI不是保险公司自己能做的事情，至少不是所有的保险公司都能做的事情。摆在保险公司面前的有这几个问题：硬件谁来买单，流量费用谁来买单，我们中国的流量费用真不便宜，算法问题也并不是一家保险公司独立能够解决的。
点评嘉宾上海亚太保险总经理金怡钟肯定了上述三位嘉宾的“保险中介互联网+”、“互联网车险引导的安全效益”、“目前互联网车险是改进和优化车险”的观点。
但是同时，金怡钟也提到了，如果互联网车险公司想要挣保险佣金的钱，还需要保险中介拍照的资质，这些法规上的问题也是值得创业公司们考虑的。
不管是颠覆，还是补充和优化，我们可以确定的是：互联网车险的未来已来！（文/维尼熊猫 来自AutoLab）
关于”互联网车险“的更多路演实录、投资建议和模式分析等重要决策参考信息请点击这里：http://biangejia.com/archives/tag/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E8%BD%A6%E9%99%A9
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